Как оформить полис ипотечного страхования?

В этой статье мы подробно расскажем о том, как оформить для клиента полис ипотечного страхования.

Что такое ипотечное страхование и как оно работает?

Ипотечное страхование нужно тем клиентам, которые приобретают тот или иной объект недвижимости с использованием ипотечного кредита. Оно защищает как интересы самого заёмщика (если с ним или его объектом что-то случится, долги перед банком будет закрывать страховая компания), так и интересы банка (банк может быть уверен, что в любом случае получит свои деньги).

Поэтому. как правило, предоставление полиса ипотечного страхования обязательно при заключении сделки в банке.

Ипотечные страховки оформляются по трём основным рискам:

1. Жизнь и здоровье заёмщика – срабатывает в случае, если здоровью заёмщика наносится вред, влекущий за собой его смерть или присвоение группы инвалидности.
   Страхование жизни можно оформлять вне зависимости от того, какой у клиента тип имущества, в том числе для недостроенных объектов. Территорией страхования является весь мир.
2. Имущество (конструктив) – срабатывает в случае, если повреждены конструктивные элементы объекта (стены/перекрытия/оконные и дверные проёмы/лестницы/балконы).
   Территорией страхования является адрес страхуемого объекта. В страховые случаи обычно входят пожар, удар молнии, наезд ТС, навал судна, падение летательного средства и обломков (БПЛА не в счёт), стихийное бедствие, землетрясение, извержение вулкана, действия подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, сель, буря, ураган, вихрь, смерч, наводнение, паводок, град, взрыв подземных паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин и других аналогичных аппаратов, взрыв бытового газа, противоправные действия третьих лиц (при условии отсутствия военных действий, восстаний, революций, т.п.), падение деревьев (за исключением сухостоя, столбов ЛЭП, баннеров наружной рекламы).
3. Титул – защищает сделку от признания недействительной, срабатывает, если открываются обстоятельства сделки, из-за которых суд может её отменить (“скрытые” наследники, неожиданное появление лиц, не зарегистрированных, но имеющих право пользования объектом, например, несовершеннолетних или ранее отбывавших заключение).
   Страхование титула у нас в текущий момент доступно только вместе со страхованием имущества, через индивидуальное согласование (подробнее о нём можно узнать в этой статье).
   Если жизнь и имущество в зависимости от банка (однолетний/многолетний) страхуются либо на год, либо на весь срок действия кредитного договора, то страхование титула в зависимости от требований банка может быть на 12 месяцев, на 36 месяцев или на весь срок КД.

Страхование имущества обязательно всегда, а вот жизнь и титул страхуются в зависимости от требований банка (например, Сбербанк не требует страхования титула вообще, а жизнь может просить страховать только по определённым программам).

Если клиент не предоставляет на сделку полис ипотечного страхования, то банк может или отказать в подтверждении сделки/перенести её, или применить по кредиту повышенную процентную ставку.
Полис ипотечного страхования можно оформить день в день или даже во время сделки, но лучше делать это хотя бы за пару дней заранее, чтобы к моменту сделки у клиента на руках точно был корректный действующий полис

Почему стоит начать оформлять ипотечное страхование?

Работать с ипотекой выгодно:

• Большое агентское вознаграждение (КВ), до 60%;
• Много потенциальных клиентов, которым вы можете предложить значительную экономию и высокую скорость получения полиса;
• Возможность ежегодно продлевать страховку и зарабатывать на оформлении полиса в течение всего времени действия ипотеки клиента.

Мы постоянно работаем над добавлением новых страховых, банков и возможностей, чтобы сделать оформление гораздо удобнее и быстрее.
На данный момент оформление полисов ипотечного страхования через нас доступно более чем через 15 страховых компаний и для более чем 200 банков.

Доступные банки отображаются при предварительном расчёте, когда вы выбираете оформление ипотечного полиса. Если нужный вам банк при предварительном расчёте не отображается в списке, напишите об этом в наш чат поддержки – мы сможем обсудить с партнёрами со стороны страховых компаний его добавление на площадку.

Какие данные и документы потребуются для оформления полиса?

Чтобы оформить полис ипотечного страхования через нашу платформу, подгружать какие-либо документы в систему не нужно. Но рекомендуем иметь под рукой следующие данные:

• Для страхования имущества – выписку из ЕГРН и отчёт об оценке, чтобы можно было быстро проверить ключевые данные по объекту (год постройки, этаж/этажность, материалы стен и перекрытий);
• Паспорт страхователя, чтобы можно было проверить его паспортные данные и адрес регистрации;
• Кредитный договор или его макет;
• Для страхования титула – документ-основание предыдущего перехода права собственности на объект (например, договор купли-продажи, договор долевого участия/переуступки права и т.д).

Как оформить полис ипотечного страхования через Инссмарт?

Как только вы собрали все необходимые документы (или данные из них), можно приступить к расчёту. Для этого нажимаем кнопку “Оформить” в правом верхнем углу экрана и выбираем опцию “Страхование ипотеки”.

Сначала заполняем предварительный расчёт.

Выбираем риски, по которым будет нужно страхование (если нужно застраховать не только имущество, но и титул, передвигаем соответствующий переключатель внизу).

Банк, выдавший ипотеку – выбираем нужный банк из списка.
Важно! Для банка Дом.РФ рекомендуем заранее уточнить, кто должен выступать в качестве выгодоприобретателя в полисе, Дом.РФ или Дом.РФ Ипотечный агент, и выбрать соответствующий вариант.
Остаток долга – указываем актуальный остаток по кредиту на дату начала действия полиса (можно проверить в мобильном приложении банка). Если кредитный договор ещё не подписан, указываем его полную сумму.
Дата подписания договора (поле отображается не для всех банков) – указываем дату подписания кредитного договора (если кредитный договор ещё не подписан, указываем дату сделки)
Пол – выбираем из списка пол страхователя.
Дата рождения – указываем дату рождения страхователя.
Тип недвижимости – выбираем нужный тип недвижимости, если страхуем имущество.
Регион недвижимости – выбираем из списка нужный регион.

Теперь нажимаем на кнопку “Смотреть предложения” и переходим на страницу с выбором предложений.
Здесь отобразятся все существующие по данному расчёту предложения от страховых компаний.

Если страховая компания сообщила нам об отсутствии аккредитации в выбранном банке, то предложение от неё отобразится с соответствующей пометкой:

Аккредитация – это подтверждение со стороны банка того, что выпускаемые определённой страховой компанией полисы соответствуют всем их требованиям.
Список аккредитованных у определённого банка страховых всегда можно посмотреть на сайте банка.
С сентября 2023 действует постановление Правительства РФ, обязывающее банки принимать полисы любых СК, имеющих лицензию и рейтинг надёжности не ниже А+, но полисы неаккредитованных компаний могут требовать со стороны банка дополнительной проверки.
Про неаккредитованные компании можно узнать больше у нас в статье на Дзене.

На этом этапе мы также можем указать дополнительные факторы риска и опции через вкладку “Дополнительно”:

“Есть деревянные перекрытия” – отмечаем, если в доме есть деревянные перекрытия (межэтажные, перекрытия между крышей и домом не в счёт);
“Страхование созаёмщиков” – отмечаем, если по кредитному договору у страхователя есть созаёмщики и банк требует их страховать. Для Сбербанка эта опция недоступна, потому что там страхуется всегда только основной заёмщик;
“Военная ипотека” – отмечаем, если объект взят в военную ипотеку (государство гасит кредит, пока страхователь проходит военную службу);
“Иностранный гражданин” – отмечаем, если страхователь является гражданином другого государства. В расчёте можно будет указать любые данные паспорта, но в документы подгрузить его паспорт, перевод паспорта и документы о регистрации на территории РФ.
“Есть заболевания” – отмечаем, если у страхователя есть хронические заболевания, инвалидность или иные факторы, негативно влияющие на его здоровье;
“Опасная профессия”– отмечаем, если работа страхователя связана с повышенными рисками для его жизни (он работает на производстве, в армии/полиции/МЧС/охране и т.д), либо он занимается активным отдыхом (спорт, альпинизм, прыжки с парашютом и т.д).

Чтобы выгрузить для клиента список предложений от страховых компаний, можно нажать кнопку “Печать”. А левее от неё вы можете увидеть переключатель отображения/скрытия вашей комиссии в списке предложений, это кнопка $.

Что делать, если я хочу использовать часть своего вознаграждения для получения скидки на полис или увеличить стоимость полиса, чтобы получить большее КВ?

В поле “Тариф” можно выбрать подходящую для себя опцию:

• Максимальная скидка;
• Скидка 20%;
• Скидка 10%;
• Надбавка 20%.

Эта опция доступна только для стандартных расчётов с банком "Сбербанк" и не для всех СК и банков, если вы хотите использовать скидку/надбавку при оформлении полиса через заявки, нужно будет написать об этом в поле “Комментарий” в самой заявке или в чат поддержки на сайте.

Теперь заполняем расчёт. Подробную инструкцию по заполнению всех полей можно посмотреть ниже:

Раздел “Кредитный договор”:

1. Банк, выдавший ипотеку – проставляется по указанным при предварительном расчёте данным автоматически.
2. Остаток долга – проставляется по указанным при предварительном расчёте данным автоматически.
3. Годовая ставка – указываем размер актуальной процентной ставки по кредиту
4. Повышенная ставка – указываем размер ставки по кредиту при отказе от договора страхования, можно проверить в кредитном договоре или уточнить у менеджера банка.
5. Номер договора – указываем номер кредитного договора.
   Важно! Если номер кредитного договора ещё не известен (некоторые банки озвучивают его только при предоставлении письма-заключения, например), можно проставить в этом поле случайные цифры и позднее внести изменения в уже оформленный полис. Рекомендуем в таком случае выбирать те СК, в полисы которых можно внести изменения через нас (см. таблицу)
6. Дата подписания – указываем дату подписания кредитного договора.
7. Дата окончания – указываем дату окончания действия кредитного договора.
   
   Раздел “Срок действия полиса”:
   1. Начало периода – в этом поле выбираем дату начала действия полиса, она не может быть ранее даты начала действия кредитного договора.
   2. Окончание периода – значение в этом поле на платформе проставляется автоматически как год после начала действия полиса.
   
   Фактически полисы могут быть как однолетними (например, для Сбербанка, где полис действует год и через год нужно оформлять новый), так и многолетними (например, для ВТБ, где дата окончания действия полиса будет совпадать с датой окончания действия кредитного договора) в зависимости от требований банка. Оплачивает клиент всегда полис только на один год.

Раздел “Страхователь”:

1. Фамилия, имя, отчество – здесь указываем ФИО страхователя в соответствии с его паспортом. Если у страхователя нет отчества – можно просто не заполнять соответствующее поле.
2. Дата рождения – здесь проставляем дату рождения страхователя.
3. Почта – здесь указываем контактный e-mail страхователя.
   Многие агенты вносят в это поле свою почту, чтобы информация от страховой компании поступила в первую очередь им, но нужно учитывать, что при многократном использовании одной и той же почты некоторые СК могут снижать проходимость или не отправлять автоматически после оплаты полис и чек.
4. Телефон – здесь указываем контактный телефон страхователя.
   Аналогично, многие агенты указывают в этом поле свои данные, но стоит следить, чтобы один и тот же номер не повторялся в нескольких подряд расчётах для одной СК.
5. Иностранный гражданин – отмечаем этот пункт, если страхователь не является гражданином РФ. В таком случае в данные паспорта можно внести рандомные данные, оформление полиса пройдёт через индивидуальное согласование и в процессе можно будет подгрузить корректные документы.

Раздел “Паспорт страхователя”:

1. Серия и номер паспорта – здесь указываем серию и номер паспорта страхователя.
   Если страхователь – иностранец, нужно будет отметить соответствующую галочку и внести номер и серию по отдельности (если с этим возникают затруднения, напишите в наш чат поддержки, коллеги помогут указать данные корректно).
2. Дата выдачи – здесь указываем дату выдачи паспорта.
3. Выдан – здесь нужно указать код подразделения выдачи паспорта, при этом название подразделения система подтянет автоматически. Для иностранных паспортов место выдачи нужно будет указать вручную.
4. Адрес регистрации – здесь указываем адрес регистрации страхователя (можно указать временную регистрацию).
5. Страхование созаёмщиков – отмечаем этот пункт, если застраховать необходимо не только страхователя, но и его созаёмщика (кроме Сбербанка).
   В таком случае оформление полиса пройдёт через индивидуальное согласование и можно будет указать данные и долю созаёмщика.

Раздел “Данные о заёмщике” (только для страхования жизни):

1. Ваш рост – указываем рост в сантиметрах.
2. Вес – указываем вес в килограммах.
   Если у страхователя высокий ИМТ (индекс массы тела), это может быть поводом для СК отказать в страховании или потребовать оформления через индивидуальное согласование.
3. Верхнее давление – указываем систолическое (верхнее) давление страхователя.
4. Нижнее давление – указываем диастолическое (нижнее) давление страхователя.
   Если у страхователя показатели давления значительно отличаются от нормы (120/80), есть гипертония или гипотония, это может быть поводом для СК отказать в страховании или потребовать оформления через индивидуальное согласование.
5. Профессия – если это поле отображается, указываем в нём профессию или вид занятости страхователя.
6. Спорт (нужен не по всем СК и рискам) – если это поле отображается, указываем в нём (при наличии) вид спорта, которым занимается страхователь.
7. Инвалидность/заболевания – отмечаем данный пункт, если у страхователя есть заболевание, по которому ему назначена группа инвалидности, или хронические заболевания, которые нужно, чтобы СК учла при оформлении полиса.
   При этом оформление перейдёт в индивидуальное согласование, необходимо будет указать подробности по заболеванию и предоставить сопутствующие документы.
8. Опасная профессия/хобби/профессиональные занятия спортом – отмечаем данный пункт, если работа страхователя подразумевает повышенные риски для его жизни и здоровья (например, он работает на производстве, с вредными веществами, или его работа подразумевает ношение оружия).
   При этом оформление перейдёт в индивидуальное согласование, и необходимо будет предоставить подробности по занятиям страхователя и сопутствующим рискам.

Раздел “Данные об имуществе” (только для страхования имущества):

• Тип – поле заполняется автоматически по указанным при предварительном расчёте данным.
  Важно! При страховании дома, если его рыночная стоимость ниже, чем остаток по кредиту, чаще всего будет требоваться дополнительно страхование земельного участка на остаток суммы. Уточнить необходимость можно у менеджера банка (или проверить, как указан объект в предыдущем полисе при его наличии)
• Адрес недвижимости – указываем адрес объекта в соответствии с ЕГРН
• Площадь – указываем площадь объекта в соответствии с ЕГРН. Для квартир площадь балкона не учитывается.
• Год постройки – указываем год постройки в соответствии с ЕГРН.
• Этаж – указываем этаж (для квартир и апартаментов)
• Количество этажей – указываем этажность в соответствии с ЕГРН
• Рыночная стоимость – указываем рыночную стоимость объекта в соответствии с ДКП или отчётом об оценке.
• Есть деревянные перекрытия – отмечаем этот пункт, если межэтажные перекрытия деревянные или содержат горючие материалы (в том числе смешанные).
• Есть газовые коммуникации – отмечаем этот пункт, если объект газифицирован (есть газовая плита, газовая колонка или баллон).
  

Полностью заполнив расчёт и проверив корректность указанных данных, нажимаем кнопку “Посчитать” и подтверждаем соглашения, касающиеся выбранных рисков.


После этого нажимаем на кнопку “Купить”. Расчёт пройдёт автоматическую проверку со стороны страховой компании (это занимает 1-3 минуты), после чего автоматически перейдёт в статус “Ожидание оплаты” и в нём отобразится ссылка на оплату полиса:

По ссылке можно как перейти самостоятельно, нажав на кнопку “Перейти к оплате”, так и отправить её клиенту на указанный при расчёте номер телефона или адрес электронной почты. Также вы можете вручную скопировать ссылку и отправить её клиенту через тот мессенджер, в котором поддерживаете общение.

Важно! Срок действия ссылки на оплату по ипотечному страхованию зависит от конкретной СК, если ссылка успела “сгореть” до того, как клиент оплатил полис – скопируйте расчёт и получите новую ссылку с копии.

После успешной оплаты ваш расчёт перейдёт на платформе из статуса “Ожидание оплаты” в статус “Оплачен”, и из него можно будет скачать полис. Обычно подтверждение оплаты со стороны страховой компании и смена статуса занимает 30-50 минут.



Как только ваш расчёт на платформе перейдёт в статус “Оплачен”, на ваш баланс будет начислено КВ за оформление полиса.

Что происходит после оплаты полиса?

После оплаты полиса в течение часа он станет доступен для скачивания на платформе и поступит на электронную почту, указанную при оформлении. После получения полиса вы можете проверить его, полисы, оформленные через нашу платформу, заверены электронными подписями со стороны СК и полностью легальны.
Полученный полис необходимо направить в банк (через личный кабинет заёмщика/электронную почту, в зависимости от требований банка). Вместе с полисом, как правило, банк требует подгрузить КИД (если он не включен в сам полис) и чек о принятии оплаты полиса со стороны страховой компании (обычно поступает от СК на указанную при расчёте почту вместе с полисом).

Часто задаваемые вопросы:

• Как клиенту узнать, какие риски необходимо страховать?
  Эта информация может быть непосредственно в кредитном договоре, либо её можно уточнить у менеджера банка, сопровождающего сделку.
• Что делать, если клиенту нужно включить в полис дополнительные риски (например,он хочет застраховаться от потери работы)?
  Он может обратиться напрямую в СК и заключить с ней дополнительное соглашение, включающее нужный риск (скорее всего, это потребует доплаты).

• Как посмотреть КВ по ипотеке?

Для начала вам необходимо зайти в раздел "Моё КВ".

По умолчанию на данной вкладке отображается КВ по полисам ОСАГО. Необходимо в фильтре “Продукты” выбрать вариант “Ипотека”, после чего выбрать нужную страховую компанию и банк. Обратите внимание, что при стандартном оформлении и оформлении через индивидуальное согласование (заявки) размер КВ может отличаться, проверить это можно через фильтр “Канал продаж”.

• Что делать, если полис не принят банком?

В первую очередь, необходимо запросить у банка список конкретных причин, по которым полис не был принят.
С сентября 2023 действует постановление Правительства РФ, обязывающее банки принимать полисы любых СК, имеющих лицензию и рейтинг надёжности не ниже А+, но на практике банки часто пытаются максимально затянуть принятие полисов от неаккредитованных СК и придираться к ним.
В случае, если банк предоставляет список конкретных претензий, можно попробовать внести в полис соответствующие изменения (через нашу платформу или службу поддержки СК), если же банк пытается отказать без указания причин, необходимо запросить у менеджера банка официальный письменный отказ и направить его в наш чат поддержки, чтобы мы совместно с коллегами из СК могли помочь вам и клиенту отстоять свои права.

• Что делать, если мне нужно внести изменения в полис или расторгнуть его?

Для большинства страховых компаний внесение изменений в полис и расторжение доступны через нашу платформу, для этого вам нужно будет зайти в оплаченный расчёт и нажать кнопку “Изменить полис”, выбрать нужную опцию и подгрузить запрашиваемые данные/документы.
Посмотреть, какие условия по изменениям/расторжениям доступны через нашу платформу, можно в этой таблице: Внесение изменений в полисы, inssmart.ru

• Что делать, если мне нужно застраховать гражданскую ответственность и внутреннюю отделку имущества или застраховать объект не в ипотеке?

Для этого мы запустили опцию страхования имущества физических лиц, подробнее о ней можно узнать здесь.